Есть предложение образовать рынок

Количество образовательных кредитов, выдаваемых сегодня в России, измеряется единицами. Однако потенциал этого рынка сравним с автокредитованием. Не хватает политической воли, которая помогла бы запустить взаимодействие между вузами и банками.

Образовательный кредит – не просто бизнес. Это социальный продукт, который выгоден и для сферы образования, и для банков, и для государства – не говоря уже о потребителе. Но сегодня сложилась тупиковая ситуация. Государство не нацеливает вузы на то, чтобы зарабатывать деньги.

Руководители университетов спокойно просят деньги у бюджета, потому что среди их приоритетов не значится построение прибыльной модели работы. А для банков образовательные кредиты – это, во-первых, низкомаржинальный социальный продукт, а во-вторых, пассивная позиция вузов и властей по этому вопросу не вдохновляет банки брать инициативу в свои руки, хотя они и готовы это делать.

Рынок образовательных кредитов, если он появится, предназначен не для трех-пяти, а для нескольких десятков банков. Кредитные учреждения могли бы значительно увеличить предложение в образовательной нише.

Потребительский перекос

Один из крупнейших банковских интернет-порталов России не так давно провел опрос на тему «Какую самую большую трату вы совершили в 2010 году?». Большинство респондентов потратили деньги на покупку автомобиля, немало было и тех, кто вложил деньги в бизнес. Остальные ответы распределились между товарами потребительского характера. И ни один из участников не назвал среди своих трат расходы на образование, страхование или покупку абонемента в фитнес-клуб. Результаты в чем-то предсказуемые и наглядно доказывающие – нам важен форс, а не качество жизни, и нам есть к чему стремиться.

На Западе, на который мы ориентируемся в вопросах качества жизни, образование является одним из ключевых расходов в структуре семейного потребления. Деньги «на поступление» детей в колледжи и университеты копятся со дня их рождения, причем самыми прогрессивными путями: на депозитах, накопительных страховых полисах, во взаимных фондах (так называемых mutual funds, аналогом которых являются наши ПИФы) и ценных бумагах. И во взрослом возрасте человек, делающий карьеру, обязательно продолжает свое образование: МВА, курсы повышения квалификации, языковые курсы и т.д. Причина в том, что уровень образования находится в тесной связи с карьерой и доходом. Отсюда очень большой западный опыт банковского кредитования образования.

Россия сегодня стала в какой-то мере заложником консервативных традиций в образовании и памяти о бесплатном образовании советского периода. Люди привыкли сначала усиленно готовить ребенка к поступлению «на бюджетной основе», а если подготовки не хватает, часто отправляют его в любой вуз на платной основе по принципу «куда денег хватит». Результатом становится снижение качества образования и недостаток количества знаний «на выходе» у получающего диплом о высшем образовании, на что потом жалуются работодатели, не готовые платить такому «специалисту» сколько-нибудь высокую зарплату. О возможности получить высококачественное образование в престижном вузе, не имея накоплений, но воспользовавшись кредитом, люди зачастую не знают вовсе. В нашей практике нередки случаи, когда клиенты обращаются за потребительскими кредитами, а в процессе общения с менеджером признаются, что кредит берется на образовательные цели, и только тогда узнают о своих расширенных возможностях.

Между тем образовательный кредит доступнее обычного (ниже процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом), его проще получить (носит целевой характер – деньги направляются напрямую на счет учебного заведения и исключают вероятность мошенничества) и удобнее. Кредит одобряется на весь срок обучения, но выдается траншами раз в семестр – как раз тогда, когда нужно платить вузу. В результате сумма, на которую ежемесячно начисляются проценты, всегда ниже – соответственно, меньше и переплата. При этом круг целей, на которые можно получить образовательный кредит, является практически неограниченным: высшее образование, дополнительное профессиональное образование, языковые курсы; и все это как в России, так и за рубежом. Более того, кредит на зарубежное обучение может превышать стоимость непосредственно образовательных услуг и включать расходы на проживание в стране на период обучения. Так как же запустить этот рынок?

Рабочие сценарии

У федерального центра есть целый ряд инструментов для стимулирования образовательного рынка. Например, обсуждался законопроект, оговаривавший субсидирование части процентной ставки по кредитам на образование, однако он так и не был принят. Другой вариант – воздействовать на вузы. Например, предусмотреть целевые финансовые показатели: чтобы вузы отчитывались не только количеством подготовленных студентов, но и, скажем, уровнем прибыли. В таком случае университеты сразу начнут присматриваться к рынку образовательных кредитов.

Сейчас похожий процесс идет в медицине – главврачи становятся менеджерами, перед больницами ставятся финансовые задачи. Здравоохранение должно быть прибыльным – в том числе для того, чтобы иметь возможность закупать наиболее эффективное оборудование. Пока этого не было, больницы не работали со страховыми компаниями, особо не стремясь модернизироваться. Так и в сфере образования – при наличии политической воли процесс взаимодействия университетов с банками можно было бы выстроить очень быстро.

Безусловно, содействовать диалогу банков и вузов могли бы и региональные власти – в рамках рекомендательной, просветительской работы. Ведь рост спроса на образовательные кредиты упирается в проблему повышения финансовой грамотности. И мы уверены, что это приоритетная задача не только для банков, но и для самих образовательных учреждений. На юге России такая работа активно проводится в Краснодаре.

Есть надежда и на то, что вузы самостоятельно осознают необходимость браться за развитие отношений с банками. Ведь существующая ситуация в образовании заставляет их становиться не просто научными институтами, работающими на государственном финансировании, а успешными бизнес-предприятиями, предоставляющими образовательные продукты высокого качества за деньги. Полученная прибыль в таком случае становится ресурсной базой для инноваций и исследований, что, в свою очередь, будет увеличивать рейтинги самого предприятия-учреждения.

В привлечении максимального количества студентов кроется залог успеха, так как рост финансового благополучия позволяет совершенствовать учебный процесс: нанимать опытных преподавателей, развивать научно-методическую базу, расширять филиальную сеть и т. д. Именно поэтому у банков нет другого пути развития образовательных кредитов, кроме тесного взаимодействия с вузами. Представители банков ежегодно работают вместе с приемными комиссиями, помогая потенциальным студентам рассчитывать свои возможности по образованию в кредит, проводятся просветительские мероприятия в рамках дней открытых дверей, рекламно-информационная продукция размещается в вузах и рядом с ними. Однако и эта работа пока далека от совершенства.

Мы убеждены, что необходимо подключать к такой работе профсоюзы и другие объединения и организации, участники которых заинтересованы в получении качественного образования. Ведь говоря о кредитах, мы имеем в виду не только высшее образование, но и повышение профессиональной квалификации, в первую очередь по программам МВА (на которые в банке существует отдельная кредитная программа с более выгодными условиями).

Потенциал рынка образовательных кредитов, по приблизительным подсчетам, составляет около 250 млрд рублей – это всего в 4,5 раза меньше, чем весь рынок новых легковых автомобилей (крупнейший сегмент внутреннего рынка потребительских товаров). При этом каждый второй автомобиль приобретается в кредит, а на образовательном рынке доля кредитов несравнимо меньше. Повышение доступности и популярности таких кредитных предложений приведет к резкому росту спроса на образовательные услуги, что станет основным стимулом для появления и развития учебных заведений нового типа. Студент превратится в клиента, платящего деньги в обмен на знания и свое профессиональное будущее, а значит, более строго спрашивающего с «поставщика услуг» за их качество. Те, кто хоть раз бывал в западных вузах, могли отметить, с каким интересом и энтузиазмом студенты ходят на каждое занятие, не пропуская ни одной пары. Контраст с подавляющим большинством российского студенчества, к сожалению, разительный. Несомненно, работа по повышению финансовой грамотности населения – это значимая для развития общества задача, и мы уверены, что в такой стратегической сфере, как образование, важна совместная работа банков и образовательных учреждений.